Mungkinkah Pensiun Dini dengan Gaji UMR? Studi Global Ungkap Kunci Sukses

Liputan6.com, Jakarta - Impian untuk pensiun dini, melepaskan diri dari rutinitas pekerjaan sebelum usia senja, semakin populer di kalangan banyak orang. Namun, bagi individu dengan penghasilan setara Upah Minimum Regional (UMR), pertanyaan besar muncul: apakah pensiun dini adalah tujuan yang realistis atau hanya sekadar mimpi di siang bolong? Para ahli dan penelitian dari luar negeri telah mengupas tuntas topik ini, menyoroti tantangan sekaligus potensi yang ada.

Pandangan umum sering kali mengaitkan kemampuan pensiun dini dengan besaran gaji yang tinggi. Akan tetapi, gerakan Financial Independence, Retire Early (FIRE) justru menyoroti faktor lain yang lebih dominan. Menurut praktisi gerakan ini, tingkat tabungan adalah penentu utama, bukan semata-mata besaran pendapatan awal.

Meskipun demikian, realitas menunjukkan bahwa rumah tangga berpenghasilan rendah menghadapi tantangan signifikan dalam mempersiapkan masa pensiun mereka. Analisis data dari Survey of Consumer Finances Federal Reserve mengungkapkan bahwa sekitar tiga dari empat rumah tangga berpenghasilan rendah mungkin tidak memiliki cukup uang untuk mempertahankan standar hidup sederhana mereka setelah pensiun.

Data menunjukkan bahwa sekitar setengah dari seluruh rumah tangga pekerja berisiko kekurangan setidaknya 10 persen dari pendapatan yang dibutuhkan untuk mempertahankan standar hidup saat ini di masa pensiun. Selain itu, pekerja berpenghasilan rendah cenderung pensiun lebih awal, seringkali pada usia 62 tahun, dibandingkan dengan rekan-rekan mereka yang berpenghasilan menengah atau tinggi.

Keputusan untuk memulai tunjangan pensiun lebih awal ini memperburuk prospek keuangan pekerja berpenghasilan rendah karena dua alasan utama. Pertama, hal ini mengurangi ukuran cek Jaminan Sosial bulanan mereka. Kedua, memperpendek karier mereka, sehingga sedikit mengurangi jumlah uang yang akan mereka miliki jika mereka bekerja lebih lama.

Di sisi lain, beberapa penelitian menunjukkan bahwa kenaikan upah minimum dapat memiliki dampak positif terhadap waktu pensiun pekerja lansia. Sebuah studi yang dilakukan oleh Mark Borgschulte, seorang profesor ekonomi di University of Illinois, dan Heepyung Cho, menemukan bahwa upah minimum merupakan alat yang efektif untuk meningkatkan pendapatan pekerja lansia yang mendekati atau sudah pensiun.

Meskipun gaji rendah menjadi hambatan, para ahli dari gerakan FIRE berpendapat bahwa tingkat tabungan adalah faktor paling penting, bukan besaran gaji itu sendiri. “Tingkat tabungan menentukan pensiun, pekerjaan berpenghasilan rendah atau tidak,” demikian pernyataan dari FIREman's Blog.

Konsep utama di balik FIRE adalah menghemat secara agresif, seringkali melebihi rekomendasi 10-15% dari perencana keuangan, dan berinvestasi secara maksimal. Tujuannya adalah untuk mengumpulkan aset yang cukup guna menutupi biaya hidup tanpa pekerjaan tradisional. “Hal terpenting adalah tingkat tabungan. Tidak peduli apakah Anda menabung $10.000 atau $1 juta, yang penting adalah berapa banyak yang Anda tabung dibandingkan dengan berapa banyak yang Anda belanjakan,” demikian dijelaskan dalam FIREman's Blog.

Ini berarti bahwa dengan mengelola pengeluaran secara ketat dan menghindari 'lifestyle creep' atau peningkatan pengeluaran seiring dengan peningkatan pendapatan, seseorang dapat meningkatkan tingkat tabungannya secara signifikan.

Penelitian dari College of Liberal Arts & Sciences menunjukkan bahwa upah minimum tidak hanya meningkatkan sumber daya keuangan rumah tangga lansia, tetapi juga lebih dari mengimbangi efek 'disemployment' negatif kecil apa pun yang mungkin ada, yang secara statistik tidak dapat dibedakan dari nol. Studi yang menganalisis data pekerja AS dari tahun 1983 hingga 2016 ini menemukan bahwa upah minimum yang lebih tinggi meningkatkan pendapatan dan mungkin memiliki efek positif kecil pada pasokan tenaga kerja pekerja berusia 62 hingga 70 tahun.

Meskipun sulit, pensiun dini dengan gaji UMR bukanlah hal yang sepenuhnya mustahil, tetapi membutuhkan strategi yang sangat disiplin dan pola pikir yang kuat. Salah satu rekomendasi adalah meningkatkan keterampilan dan pendapatan, misalnya dengan mencari pekerjaan yang membayar lebih dari upah minimum. Disiplin dalam menabung dan berinvestasi juga krusial; menabung 10-20% dari gaji bulanan dan menginvestasikannya secara teratur, seperti ke dalam Roth IRA atau dana indeks, dapat membuat perbedaan besar berkat kekuatan bunga majemuk.

Bagi sebagian orang, konsep 'geo-arbitrage' menjadi strategi menarik, yaitu hidup di negara atau wilayah dengan biaya hidup yang jauh lebih rendah setelah mencapai kemandirian finansial. Sebagai contoh, target FIRE standar di AS mungkin mencapai $1,2 juta hingga $1,5 juta untuk gaya hidup $50 ribu per tahun, namun pindah ke Thailand atau Vietnam di mana gaya hidup serupa hanya membutuhkan $18 ribu hingga $20 ribu per tahun dapat menurunkan target menjadi $450 ribu hingga $500 ribu. Selain itu, menghindari utang dan inflasi gaya hidup, serta memiliki pola pikir jangka panjang yang konsisten dan sabar, adalah kunci untuk mencapai tujuan ini.